만기환급형 보험 가입 안하는 이유 아세요? 소멸형으로
만기환급형 보험 가입 안 하는 이유에 대해 이야기해 드립니다.
보험은 만기환급형과 소멸형(순수보장형)이 있습니다.
말 그대로 만기환급형은 만기가 되면 내가 납부한 돈의 일부를 돌려받는 것입니다.
순수보장형(소멸형)은 내가 낸 보험료가 전부 없어지는 것을 말합니다.
1. 보험의 원리
보험은 여러 사람이 돈을 내고, 사고를 당한 사람이 그 금전적 보상을 받는 구조입니다. 즉 여러 명이 돈을 내는 예전의 계모임과 비슷한 구조입니다. 그런데 문제는 돈은 내는데, 사고가 없어 보상을 못 받는 사람들이 있다는 것입니다. 이런 분들을 위해 만기에 낸 돈의 일부를 돌려주는 보험이 생긴 겁니다. 그리고 이것을 만기에 환급해 준다 하여 만기환급형이라 합니다.
그리고 돈을 타는 사람 즉 사고를 당한 사람이 많을 때 어떻게 될까요? 보험사도 짱구가 아니죠. 이럴 때를 대비해 보험료를 인상시키는 장치인 갱신이라는 아이템을 보험에 넣어두죠. 실제 병원비를 보상받는 실손보험(실비)처럼 말이죠. 이때는 갱신으로 보험료를 인상시키죠.
암튼 보험 혜택은 같은데, 보험료가 비싼 보험과 조금 저렴한 보험이 있는데요. 왜 그럴까요?
이유는 이렇습니다.
보험 상품은 만기에 환급받는 상품과 소멸되는 상품(순수보장형)으로 나누어집니다.
단어만 들어도 대충 어떤 뜻인지 느낌이 오죠?
얼핏 보기에 보험 혜택도 받고 나중에 내가 낸 돈도 돌려받는 만기환급형이 좋을 것 같죠?
그런데 여기에 반전이 숨어 있습니다.
그 반전은 아래에서 알아보도록 하고, 잠시 환급형과 소멸형 보험의 종류를 알아보죠.
환급형과 소멸형 가입가능한 보험 형태
환급형과 소멸형은 아래의 보장성 보험에 한해서만 가입이 가능합니다.
- 암보험
- 치매보험
- 정기보험
저축성보험(변액보험, 연금보험, 교육보험)과 종신보험은 만기 환급형과 순수보장형(소멸형)과는 관련이 없습니다.
2. 만기환급형 의미 장단점
보험 만기가 되면 환급을 받는 보험 상품입니다.
그럼 보험 만기는 언제일까요?
보험 계약 시 30년 납 100세 보장이 되는 보험에 가입했을 때 이 의미는?
30년간 보험료를 내고, 100살 때 만기가 된다는 말입니다.
만기가 100살이니, 100살이 되면 보험료를 돌려받는다는 이야기죠.
100살에 돈을? 그전에 죽을 수도 있고, 물가 상승률을 반영한다면 내가 100살이 될 때 돈의 가치와 지금 돈의 가치는 같지 않다는 것이 문제입니다. 지금 1,000만 원과 70~80년 후 1000만 원 가치 차이는 어떨까요?
90년대 1억과 지금의 1억 가치는 얼마나 차이가 있을 까요? 30년이 지났는데도 그 차이가 확 느껴지는데 말이죠.
더 큰 문제
만기환급형을 가입하고 보험사에 매달 10만 원의 보험료를 납입하는 경우 예시입니다. (단순한 예시일 뿐 실제와는 다름)
1. 보험회사가 보험상품의 유지를 위해 각종 사업을 하며 들어가는 사업비용 2만 원
2. 보험 보장 비용 즉 사고를 당하면 보험금을 지급해줘야 하는 돈 5만 원
3. 만기 시 환급해줘야 하는 환급금 3만 원
실제 내가 돌려받는 환급금은 10만 원이 아닌 모든 비용을 제외하고 남은 매달 3만 원을 모아 만기에 나에게 준다는 말입니다.
이런 원리를 모르는 분들이 너무너무 많습니다. 그래서 만기환급형을 가입하는 것이죠.
7만 원으로 가능한 보험료를 굳이 10만 원을 내면서 유지하는 것입니다. 만기에 매달 낸 3만 원 돈을 돌려받으려고 말이죠.
3. 소멸형 의미 장단점
보험 소멸형은 말 그대로 없어지는 돈입니다. 이게 뭐야 할 건데요. 돈을 돌려받는 게 낮지 생각하시죠.
그런데 같은 보장을 받는 보험 상품인데 순수보장형(소멸형)과 만기환급형 보험료가 1.5배에서 많게는 5배까지 차이가난 다는 말이 있습니다.
실제 2배의 보험료 차이가 나는 경우는 많습니다. 얼핏 생각하기에 그럼 반절을 돌려받겠지 생각하시죠. 그런데 그렇게 돌려받는 경우는 거의 없습니다.
예를 들어보면 35세 남성이 암보험에 가입했는데, 20년간 납부하고 90세 만기라고 가정하고 계산합니다.
순수보장형은 6,192,000원을 납부합니다.
만기환급형은 11,322,752원을 납부해야 합니다.
거의 두 배의 차이를 보이는 보험료입니다.
단 만기환급형은 11,322,752원이 90세 만기에 전부 환급되는 게 아니라는 사실을 아셔야 합니다. 환급은 계약 조건에 따라 다르지만 30% 정도 환급을 예상하시면 됩니다. 60년 후 90살에 350만 원 받으면 그 가치는?
차라리 보험 혜택을 누리면서 보험료를 현재 반절만 내는 것이 좋지 않을까요? 소멸형(순수보장형)이 안 좋은 걸까요? 대부분 보험가입자들이 순수보장형으로 가입합니다. 그러셔야 하고요.
소멸형도 해약 환급금은 있다.
20년간 납부하는 순수보장형(소멸형)이라고 해도 중간에 해약하면 해약환급금은 지급됩니다.
많은 분들이 소멸형(순수보장형)은 해약하면 환급금이 없는 것으로 알고 있습니다. 그런데 소멸형도 20년이 되기 전에 해약하면 해약 환급금을 돌려받을 수 있습니다.
"소멸형"과 "무해지환급형" 보험은 다릅니다.
4. 결론
만기환급형 보험을 가입 안 하는 이유는 내가 낸 돈에 비해 나중에 돌아오는 금액이 더 가치가 없어진다는 것입니다. 그리고 소멸형이라고 해도 보험료 납입 중간에 해약을 하면 해약 환급금은 있습니다. 순수보장형은 보험료의 2배 정도를 더 내는 것이기 때문에 가입 시 신중해야 합니다.